СБП: как бизнесу уменьшить расходы на платежи

С тех пор как Visa и MasterCard приостановили работу в России, покупатели практически утратили возможность оплаты покупок с помощью смартфонов, а бизнес стал активнее осваивать новые способы бесконтактной оплаты. Альтернатива традиционному эквайрингу с использованием банковских карт — СБП (Система быстрых платежей). Это не просто доступный для клиента платёжный сервис, но и инструмент экономии для бизнеса.

Быстрые или мгновенные платежи — это сравнительно новый тип сервиса, который позволяет переводить деньги со счёта на счёт моментально, в то время как зачисление средств на счёт при оплате картой занимает до нескольких дней.

Ключевые особенности Системы быстрых платежей:

В 2019 г. Банк России совместно с АО «Национальная система платёжных карт» запустил Систему быстрых платежей (СБП), в которой НСПК отвечает за техническую реализацию. Сервис позволяет мгновенно переводить деньги сразу на счёт: по номеру телефона или QR-коду и платёжной ссылке, в которых уже зашиты реквизиты и данные, необходимые для оплаты.

В 2022 г. популярность СБП уверенно растёт — во многом это связано с уходом Apple и Google Pay. По данным отчёта ЦБ за II квартал, россияне оплатили 68 млн покупок через СБП, что в 4 раза больше, чем в начале года. В сравнении с первым кварталом количество магазинов, которые принимают оплату через СБП, выросло в полтора раза — в среднем один покупатель оплачивает более четырёх покупок таким способом. К системе уже подключились 211 банков.

Продвижение СБП входит в Стратегию развития национальной платёжной системы на 2021–2023 гг. Банк России планирует расширять возможности сервиса, повышать его удобство для всех типов пользователей.

Магазину проще подключить СБП, чем торговый эквайринг. Для этого необходимо иметь счёт в банке-партнёре. Чтобы принимать быстрые платежи, нужно подписать договор с банком, определиться с типом QR-кода, интегрировать кассу и процессинг банка (обязательное условие для оплаты через динамический QR).

QR-код бывает трёх типов:

1. Статический — формируется один раз и действует бессрочно. Обычно в нём указаны только реквизиты счёта, а сумму покупатель вводит самостоятельно. Иногда субъекты малого бизнеса не настраивают интеграцию с банковским процессингом — например, самостоятельно отслеживают поступление денег в личном кабинете банка. Вариант со статикой подходит для компаний с небольшим потоком клиентов (салоны красоты, туристические агентства) или для товаров/услуг с фиксированной стоимостью (например, ежемесячных платежей). Статический QR-код предоставляет банк, от вас требуется только разместить его в нужном месте.

2. Динамический — автоматически генерируется на сайте, в приложении, на POS-терминале индивидуально для каждой покупки, действует ограниченное время (можете установить любой срок от 5 минут до 90 дней). В коде уже содержится информация о сумме, и покупателю ничего вводить не нужно. Это оптимальный вариант для крупных и средних компаний с большим клиентским потоком. Как правило, для реализации сценариев с динамическими QR-кодами требуется интеграция кассы с процессингом банка с помощью подключения модулей по API. Если у вас нет своих разработчиков, вы можете заказать эту услугу в банке.

3. Гибрид статического и динамического QR-кода — кассовая платёжная ссылка. Представляет собой статический код, перейдя по которому в приложение банка, покупатель увидит информацию с суммой платежа. Касса передаёт в СБП информацию о конкретной транзакции на ограниченное время, активируя ссылку на совершение операции. Торгово-сервисному предприятию достаточно один раз разместить код в прикассовой зоне (например, на наклейке), что избавит от установки экрана как при использовании динамического кода.

Вы можете разместить QR-код для оплаты через СБП на кассе магазина, в мобильном приложении, распечатать на пречеке, вывести на экран или отправить платёжную ссылку при оформлении заказа в интернет-магазине, имейл-рассылках и мессенджерах. Вашим покупателям для оплаты понадобится только смартфон с установленным мобильным приложением банка и стабильный интернет.

Чтобы оплатить товар или услугу с помощью СБП, покупателю нужно:

В мобильной версии сайта или интернет-магазина вместо QR-кода удобно использовать платёжную кнопку, а в мессенджере — ссылку. Покупателю нужно совершить те же самые действия: нажать на кнопку (ссылку), выбрать банк, перейти в приложение и подтвердить оплату.

Комиссия за приём платежей через СБП зависит от сферы бизнеса, обычно она в 2–3 раза меньше, чем при стандартном эквайринге:

• 0,4% от суммы операции — для компаний, которые занимаются продажей товаров повседневного спроса, лекарств и БАДов, для медицинских и образовательных учреждений, страховых, телекоммуникационных и управляющих компаний, предприятий сферы транспорта, инвестиционных и пенсионных фондов, благотворительных организаций, ЖКУ;
• 0,7% от суммы операции — для представителей других отраслей бизнеса.

Независимо от тарифа и стоимости платежа максимальный размер комиссии — 1 500 ₽ за одну операцию. При этом до 31 декабря 2022 года предприятиям малого и среднего бизнеса возвращается уплаченная комиссия за приём платежей через СБП. Никаких заявлений для этого писать не нужно — ваш банк самостоятельно проводит расчёты, если участвует в программе по возмещению комиссий.

В отличие от эквайринга, СБП установила верхний лимит суммы одной операции — 1 000 000 ₽. Однако стоит учесть, что банки могут определять свои дополнительные ограничения на размер платежей согласно внутренним правилам.

Чтобы принимать оплату через СБП, не нужно устанавливать банковский терминал для приёма карт, — достаточно разместить на кассе наклейку с QR или для каждой оплаты выводить динамический QR на экран или пречек: это помогает сэкономить от 16 000 ₽.

Интернет-магазин мебели Диван.ру предлагал покупателям два способа оплаты товаров: наличными и картой. Больше половины клиентов (65%) расплачивались картой, и на эквайринг компания тратила 1,5% от оборота.

Команда магазина решила сократить расходы и при этом сохранить для клиентов удобный способ оплаты. Чтобы сэкономить на комиссии, Диван.ру подключили к СБП. Важным преимуществом оказалось то, что мебель попадала в список товаров с льготными условиями комиссии — 0,4%. К тому же государство до конца года компенсирует потраченную комиссию за СБП. Финансисты спрогнозировали, что если половина клиентов перейдёт с оплаты картой на СБП, расходы на приём платежей сократятся на 60%.

Потребовалось также разработать приложение для экспедиторов, чтобы сотрудник магазина мог генерировать QR-код прямо в своём смартфоне и отслеживать факт поступления денег на счёт.

Чтобы убедить клиентов в безопасности нового способа оплаты и повысить процент платежей через СБП, компания реализовала несколько активностей:

• разработали инструкцию для сотрудников, чтобы они могли правильно рассказать покупателям о системе и её преимуществах;
• поставили оплату через СБП на первое место на сайте и в имейлах среди безналичных способов оплаты, предлагаемых клиенту при оформлении заказа;
• начали вести мониторинг — еженедельно отслеживать, чтобы количество операций через СБП не опускалось ниже 80%.

В итоге за полгода количество оплат через СБП увеличилось на 12%. В общей сложности благодаря внедрению системы быстрых платежей компании удалось сэкономить 1% от всего оборота.

Центральный офис сети маникюрных студий ПИLКИ в поиске решений о сокращении расходов на эквайринг решил совсем отключить оплату по карте. В результате сеть столкнулась с негативными отзывами посетителей, которым оказалось неудобно каждый раз снимать наличные. Было важно решить не только финансовый вопрос, но и вернуть лояльность клиентов — выбор пал на Систему быстрых платежей. Оставалось настроить процесс таким образом, чтобы он минимально отличался от оплаты по карте для покупателя.

Что было сделано:

• Отказались от статического QR-кода в пользу динамического, распечатанного на пречеке. Клиенту не нужно вводить сумму оплаты самостоятельно — снижается риск ошибки и уменьшается время на осуществления транзакции.
• Настроили уведомление о статусе оплаты в CRM-системе. Посетителю не нужно показывать экран смартфона в доказательство успешного перевода — администратор автоматически получает информацию и закрывает заказ.

Что получилось в итоге:

• Оплата через СБП превалирует над наличным расчётом: 60% против 40%.
• Больше нет негативных отзывов, связанных с оплатой.
• До конца года по госпрограмме сети возмещается уплаченная комиссия (0,7%) за использование СБП.

Благодаря СБП сеть отелей Elisa в Калининградской области за год сэкономила около 80 000 ₽ за счёт комиссионной разницы в 1,5% между эквайрингом и СБП. При этом доля платежей через СБП составила 5–6% в общей структуре онлайн-платежей отеля. Сеть получает компенсацию уплаченной комиссии, так как входит в перечень компаний с господдержкой для малого и среднего бизнеса.

Для сети нижегородских фитнес-клубов «Режим» комиссия за СБП оказалась в четыре раза ниже эквайринговой — за счёт этого в 2021 году компания сэкономила 46 000 ₽ за несколько месяцев.

СБП — это не только доступная альтернатива покинувшим российский рынок международным платёжным системам, но и выгода для бизнеса.

Плюсы Системы быстрых платежей:

Как и у любой платёжной системы, у СБП есть минусы:

Кошелёк совмещает удобства моментальных платежей и доступ к программам лояльности и предлагает бесконтактный сценарий оплаты через QR-код СБП.

Если вы хотите подробнее узнать о наших финансовых инструментах — заполните заявку ниже. Менеджер её изучит и с вами свяжется.

На экране карты лояльности в Кошельке пользователю становится доступен сканер QR-кода. Покупатель показывает карту на кассе и сканирует код — для подтверждения операции система перенаправляет его в приложение банка, установленного на смартфоне.

Пример. Елена привыкла не носить пластиковые карты магазинов и банков — на кассе показывала виртуальную карту лояльности в Кошельке и оплачивала покупки бесконтактно с помощью технологии NFC в своём смартфоне.

После того, как платёжные системы Visa и Mastercard приостановили обслуживание российских карт, бесконтактная оплата стала недоступна. Елене пришлось снова привыкать носить с собой карту банка. Это было не совсем удобно: иногда приходилось возвращаться домой за забытым пластиком.

Благодаря подключению торговых сетей к Системе быстрых платежей Елена больше не переживает, что могла что-то оставить дома. Для оплаты снова достаточно смартфона: с Кошельком и приложением банка.

Елена узнала, что супермаркет, в котором она всегда закупается после работы, принимает оплату через СБП с помощью QR-кода в Кошельке. В приложении по умолчанию предустановлен Тинькофф в качестве банка для оплаты через QR. Но Елена может поменять его на другой банк, выбрав из установленных на телефоне банковских приложений, — Кошелёк его запомнит и сохранит. Елена на кассе сканирует QR-код на главном экране Кошелька. После считывания кода Кошелёк перенаправляет Елену в банковское приложение лишь для подтверждения операции. Со сканером QR-кода в Кошельке ей больше не нужно вспоминать, где банк спрятал в интерфейсе своего приложения кнопку оплаты по QR.

Плюсы этого способа:

В 2017 г. в мире действовало порядка 20 систем быстрых платежей. К 2022 г. их количество увеличилось до 56. Параллельно с их внедрением растёт и количество совершаемых мгновенных транзакций — по данным ACI Worldwide, в 2020 году из-за пандемии их доля выросла на 41% в сравнении с предыдущим годом. Причём наибольший рост продемонстрировали страны Азии. Лидером стала Индия с моментальными платежами на сумму $25,5 млрд, на втором месте Китай ($15,7 млрд), на третьем — Южная Корея ($6 млрд).

Системы быстрых платежей, в основном, национальные — действуют в пределах страны. Исключение — SCT Inst, которая распространяется на всю Европейскую платёжную зону (SEPA). Кратко рассмотрим несколько известных систем платежей в реальном времени.

Faster Payments — одна из первых в мире инновационных платёжных систем в режиме реального времени — работает с 2008 года по инициативе Банка Англии. Участником системы может быть каждый, у кого есть счёт в банке-участнике системы. Максимальная сумма транзакции в Faster Payments — £1 млн, но каждый банк устанавливает свои лимиты. Время обработки платежа обычно не превышает нескольких секунд, но иногда занимает до 2 часов.

В системе Faster Payments можно совершать оплату разными способами — онлайн, с помощью мобильного банкинга, по телефону или в отделении. Система поддерживает разные типы платежей — P2P (между физлицами), C2B (от клиента — бизнесу), B2B (между коммерческими организациями), B2C (от бизнеса — физлицу).

В 2010 г. Резервный банк Индии и правительство страны инициировали запуск системы моментальных платежей — Immediate Payment Service — в рамках национальной платёжной корпорации NPCI.

Система поддерживает модели взаимодействия P2P, C2B. С помощью IMPS можно покупать товары онлайн, оплачивать коммунальные услуги, перечислять платежи по кредиту, переводить деньги на банковские счета физических и юридических лиц и даже подключать автоплатёж. Для оплаты и переводов нужен номер телефона или Aadhaar — личный идентификационный номер, привязанный к биометрическим данным, а также MMID — идентификатор мобильных денег, который получают в банке. Пользователь может совершать платежи по смс, через мобильное приложение и интернет или с помощью банкомата. Лимит по стоимости транзакций зависит от конкретного банка.

Платформа для обработки моментальных платежей BiR была запущена в 2012 г. на базе клирингового центра Bankgirot. Центральный банк Швеции контролирует BiR и занимается его мониторингом для бесперебойной работы — у Bankgirot есть мандат от ЦБ на 24-часовую обработку платежей, что позволяет проводить транзакции круглосуточно.

С помощью мобильного приложения Swish можно переводить деньги через ВIR-систему. Для оплаты покупок и быстрых переводов достаточно иметь счёт в шведском банке (подключенном к платформе), BankID и мобильное приложение Swish на смартфоне. Чтобы выполнить платёж, нужно ввести номер телефона получателя (в модели P2P) или Swish-номер организации (в C2B), сумму и подтвердить оплату с помощью BankID. Оплачивать покупки можно ещё быстрее — с помощью QR-кода. Лимит на сумму и количество транзакций ВIR не установлен, однако его могут определять банки на своё усмотрение.