Оставаясь на нашем сайте, вы соглашаетесь с использованием файлов cookie. Подробности в нашей политике конфиденциальности.
Хорошо
Блог приложения «Кошелёк»

СБП: как бизнесу уменьшить расходы на платежи

Разобрались в нюансах работы Системы быстрых платежей — сравниваем с эквайрингом банковских карт и рассказываем, в чём плюсы и минусы для бизнеса.
Подпишитесь на обновления
Периодически будем присылать полезные статьи о программах лояльности и наши новости.
Нажимая на кнопку «Подписаться», я даю свое согласие на сбор и хранение моего e-mail администрации сайта blog.cardsmobile.ru (ООО «Бесконтакт»), а также на передачу данных лицам, привлекаемым для цели рассылки электронных сообщений.
С тех пор как Visa и MasterCard приостановили работу в России, покупатели практически утратили возможность оплаты покупок с помощью смартфонов, а бизнес стал активнее осваивать новые способы бесконтактной оплаты. Альтернатива традиционному эквайрингу с использованием банковских карт — СБП (Система быстрых платежей). Это не просто доступный для клиента платёжный сервис, но и инструмент экономии для бизнеса.

Особенности быстрых платежей

Быстрые или мгновенные платежи — это сравнительно новый тип сервиса, который позволяет переводить деньги со счёта на счёт моментально, в то время как зачисление средств на счёт при оплате картой занимает до нескольких дней.

Ключевые особенности Системы быстрых платежей:
Стоимость приёма платежей минимальная. Для сравнения: средняя по рынку комиссия за эквайринг — 2%, в российской СБП — максимум 0,7%.
Система проста в использовании для конечного потребителя. Например, чтобы оплатить покупку в интернет-магазине, не нужно вводить реквизиты карты — достаточно отсканировать QR-код или перейти по ссылке в приложение банка.
Сервис мгновенно уведомляет участников транзакции о её статусе. Плательщик и получатель сразу видят, что деньги поступили на счёт.
Покупатель не может отозвать платёж. Совершив перевод, отправитель уже не может его отменить. Точнее, вернуть деньги реально, но для этого придётся пройти специальную процедуру — согласовать возврат с получателем и его банком.
Транзакции в системе быстрых платежей полностью безопасны. Поскольку для перевода не нужны реквизиты, риск утечки личных данных стремится к нулю.
Поддерживаются разнообразные способы оплаты (онлайн- и офлайн-магазины) и типы участников. Соответственно, возможен широкий набор моделей взаимодействия. Для бизнеса наиболее актуальна C2B — когда клиент переводит деньги на счёт компании при совершении онлайн-покупок или при оплате товаров в POS — через кассовое оборудование.
Зачисление средств на счёт не зависит от выходных и праздничных дней.

Внедрение СБП в России

Источник: sbp.nspk.ru
В 2019 г. Банк России совместно с АО «Национальная система платёжных карт» запустил Систему быстрых платежей (СБП), в которой НСПК отвечает за техническую реализацию. Сервис позволяет мгновенно переводить деньги сразу на счёт: по номеру телефона или QR-коду и платёжной ссылке, в которых уже зашиты реквизиты и данные, необходимые для оплаты.

В 2022 г. популярность СБП уверенно растёт — во многом это связано с уходом Apple и Google Pay. По данным отчёта ЦБ за II квартал, россияне оплатили 68 млн покупок через СБП, что в 4 раза больше, чем в начале года. В сравнении с первым кварталом количество магазинов, которые принимают оплату через СБП, выросло в полтора раза — в среднем один покупатель оплачивает более четырёх покупок таким способом. К системе уже подключились 211 банков.

Продвижение СБП входит в Стратегию развития национальной платёжной системы на 2021–2023 гг. Банк России планирует расширять возможности сервиса, повышать его удобство для всех типов пользователей.
Принцип работы СБП
Магазину проще подключить СБП, чем торговый эквайринг. Для этого необходимо иметь счёт в банке-партнёре. Чтобы принимать быстрые платежи, нужно подписать договор с банком, определиться с типом QR-кода, интегрировать кассу и процессинг банка (обязательное условие для оплаты через динамический QR).

QR-код бывает трёх типов:

1. Статический — формируется один раз и действует бессрочно. Обычно в нём указаны только реквизиты счёта, а сумму покупатель вводит самостоятельно. Иногда субъекты малого бизнеса не настраивают интеграцию с банковским процессингом — например, самостоятельно отслеживают поступление денег в личном кабинете банка. Вариант со статикой подходит для компаний с небольшим потоком клиентов (салоны красоты, туристические агентства) или для товаров/услуг с фиксированной стоимостью (например, ежемесячных платежей). Статический QR-код предоставляет банк, от вас требуется только разместить его в нужном месте.

2. Динамический — автоматически генерируется на сайте, в приложении, на POS-терминале индивидуально для каждой покупки, действует ограниченное время (можете установить любой срок от 5 минут до 90 дней). В коде уже содержится информация о сумме, и покупателю ничего вводить не нужно. Это оптимальный вариант для крупных и средних компаний с большим клиентским потоком. Как правило, для реализации сценариев с динамическими QR-кодами требуется интеграция кассы с процессингом банка с помощью подключения модулей по API. Если у вас нет своих разработчиков, вы можете заказать эту услугу в банке.

3. Гибрид статического и динамического QR-кода — кассовая платёжная ссылка. Представляет собой статический код, перейдя по которому в приложение банка, покупатель увидит информацию с суммой платежа. Касса передаёт в СБП информацию о конкретной транзакции на ограниченное время, активируя ссылку на совершение операции. Торгово-сервисному предприятию достаточно один раз разместить код в прикассовой зоне (например, на наклейке), что избавит от установки экрана как при использовании динамического кода.

Вы можете разместить QR-код для оплаты через СБП на кассе магазина, в мобильном приложении, распечатать на пречеке, вывести на экран или отправить платёжную ссылку при оформлении заказа в интернет-магазине, имейл-рассылках и мессенджерах. Вашим покупателям для оплаты понадобится только смартфон с установленным мобильным приложением банка и стабильный интернет.

Чтобы оплатить товар или услугу с помощью СБП, покупателю нужно:
Отсканировать QR-код камерой смартфона с экрана компьютера или на кассе в офлайн-магазине.
Выбрать на экране нужное банковское приложение из открывшегося списка.
Перейти в приложение и подтвердить оплату.
В мобильной версии сайта или интернет-магазина вместо QR-кода удобно использовать платёжную кнопку, а в мессенджере — ссылку. Покупателю нужно совершить те же самые действия: нажать на кнопку (ссылку), выбрать банк, перейти в приложение и подтвердить оплату.
СБП и эквайринг
Комиссия за приём платежей через СБП зависит от сферы бизнеса, обычно она в 2–3 раза меньше, чем при стандартном эквайринге:

  • 0,4% от суммы операции — для компаний, которые занимаются продажей товаров повседневного спроса, лекарств и БАДов, для медицинских и образовательных учреждений, страховых, телекоммуникационных и управляющих компаний, предприятий сферы транспорта, инвестиционных и пенсионных фондов, благотворительных организаций, ЖКУ;
  • 0,7% от суммы операции — для представителей других отраслей бизнеса.
Независимо от тарифа и стоимости платежа максимальный размер комиссии — 1 500 ₽ за одну операцию. При этом до 31 декабря 2022 года предприятиям малого и среднего бизнеса возвращается уплаченная комиссия за приём платежей через СБП. Никаких заявлений для этого писать не нужно — ваш банк самостоятельно проводит расчёты, если участвует в программе по возмещению комиссий.

В отличие от эквайринга, СБП установила верхний лимит суммы одной операции — 1 000 000 ₽. Однако стоит учесть, что банки могут определять свои дополнительные ограничения на размер платежей согласно внутренним правилам.

Чтобы принимать оплату через СБП, не нужно устанавливать банковский терминал для приёма карт, — достаточно разместить на кассе наклейку с QR или для каждой оплаты выводить динамический QR на экран или пречек: это помогает сэкономить от 16 000 ₽.
Как СБП помогает бизнесу экономить: кейсы Диван.ру и ПИLКИ
Диван.ру
Интернет-магазин мебели Диван.ру предлагал покупателям два способа оплаты товаров: наличными и картой. Больше половины клиентов (65%) расплачивались картой, и на эквайринг компания тратила 1,5% от оборота.

Команда магазина решила сократить расходы и при этом сохранить для клиентов удобный способ оплаты. Чтобы сэкономить на комиссии, Диван.ру подключили к СБП. Важным преимуществом оказалось то, что мебель попадала в список товаров с льготными условиями комиссии — 0,4%. К тому же государство до конца года компенсирует потраченную комиссию за СБП. Финансисты спрогнозировали, что если половина клиентов перейдёт с оплаты картой на СБП, расходы на приём платежей сократятся на 60%.

Потребовалось также разработать приложение для экспедиторов, чтобы сотрудник магазина мог генерировать QR-код прямо в своём смартфоне и отслеживать факт поступления денег на счёт.
Чтобы убедить клиентов в безопасности нового способа оплаты и повысить процент платежей через СБП, компания реализовала несколько активностей:

  • разработали инструкцию для сотрудников, чтобы они могли правильно рассказать покупателям о системе и её преимуществах;
  • поставили оплату через СБП на первое место на сайте и в имейлах среди безналичных способов оплаты, предлагаемых клиенту при оформлении заказа;
  • начали вести мониторинг — еженедельно отслеживать, чтобы количество операций через СБП не опускалось ниже 80%.
Источник: divan.ru
В итоге за полгода количество оплат через СБП увеличилось на 12%. В общей сложности благодаря внедрению системы быстрых платежей компании удалось сэкономить 1% от всего оборота.
ПИLКИ
Центральный офис сети маникюрных студий ПИLКИ в поиске решений о сокращении расходов на эквайринг решил совсем отключить оплату по карте. В результате сеть столкнулась с негативными отзывами посетителей, которым оказалось неудобно каждый раз снимать наличные. Было важно решить не только финансовый вопрос, но и вернуть лояльность клиентов — выбор пал на Систему быстрых платежей. Оставалось настроить процесс таким образом, чтобы он минимально отличался от оплаты по карте для покупателя.
Что было сделано:

  • Отказались от статического QR-кода в пользу динамического, распечатанного на пречеке. Клиенту не нужно вводить сумму оплаты самостоятельно — снижается риск ошибки и уменьшается время на осуществления транзакции.
  • Настроили уведомление о статусе оплаты в CRM-системе. Посетителю не нужно показывать экран смартфона в доказательство успешного перевода — администратор автоматически получает информацию и закрывает заказ.
Что получилось в итоге:

  • Оплата через СБП превалирует над наличным расчётом: 60% против 40%.
  • Больше нет негативных отзывов, связанных с оплатой.
  • До конца года по госпрограмме сети возмещается уплаченная комиссия (0,7%) за использование СБП.
Ещё примеры
Благодаря СБП сеть отелей Elisa в Калининградской области за год сэкономила около 80 000 ₽ за счёт комиссионной разницы в 1,5% между эквайрингом и СБП. При этом доля платежей через СБП составила 5–6% в общей структуре онлайн-платежей отеля. Сеть получает компенсацию уплаченной комиссии, так как входит в перечень компаний с господдержкой для малого и среднего бизнеса.

Для сети нижегородских фитнес-клубов «Режим» комиссия за СБП оказалась в четыре раза ниже эквайринговой — за счёт этого в 2021 году компания сэкономила 46 000 ₽ за несколько месяцев.
Преимущества и недостатки СБП для бизнеса
СБП — это не только доступная альтернатива покинувшим российский рынок международным платёжным системам, но и выгода для бизнеса.

Плюсы Системы быстрых платежей:
Экономия за счёт низких комиссий. Она пропорциональна оборотам компании. Предположим, каждый месяц клиенты переводят на ваш счёт около 1 000 000 ₽. Комиссия за эквайринг — в среднем 2%. Тогда ежемесячные расходы на приём платежей составят 20 000 ₽. Если же перейти на СБП, при размере комиссии 0,7% затраты сократятся до 7000 ₽. Каждый месяц вы будете сохранять 13 000 ₽, а за год сэкономите 156 000 ₽. Эти средства можно направлять на программы лояльности.
Высокая скорость проведения платежей. Не нужно дожидаться, когда деньги от продажи поступят на счёт. В итоге у бизнеса всегда будут средства, чтобы вкладывать их в оборот и рассчитываться по обязательствам.
Привычная для покупателей безналичная оплата покупок. Чтобы совершить оплату, не нужно носить с собой банковскую карту.
Безопасность. Защиту от мошенничества гарантируют ЦБ РФ, банки-участники системы и НСПК. Платежи в СБП не менее безопасны, чем использование банковского мобильного приложения. К тому же покупатели могут не опасаться, что данные карты станут известны третьим лицам. Спокойствие клиентов — основа их доверия к компании.
Как и у любой платёжной системы, у СБП есть минусы:
Долгий сценарий оплаты для покупателя, который требует наличие стабильного интернета. Клиенту обязательно нужно иметь установленное приложение банка в своём смартфоне, чтобы в нём подтверждать каждую транзакцию.
Нет кэшбэка за покупки. Многие потребители привыкли пользоваться программами лояльности от банков, когда на карту возвращается небольшой процент потраченных денег. При оплате через СБП такой возможности нет. Но вы можете компенсировать покупателям отсутствие кэшбэка за счёт собственной программы лояльности. Используйте для этого часть средств, сэкономленных на комиссии.
Необходимо обучить персонал и продумать продвижение нового способа оплаты для клиентов — подготовить инструкции и систему бонусирования для сотрудников, спланировать маркетинговую поддержку и разработать инструменты мотивации для покупателей. Например, начать предлагать скидки при оплате через СБП.
Не все покупатели пока могут пользоваться оплатой через СБП. Чтобы оплачивать покупки по QR-коду, нужно быть клиентом банка, подключенного к системе. Правда, список кредитных организаций — участников СБП постоянно расширяется. Крупные банки уже давно в системе, и вскоре можно ожидать повсеместного охвата.
СБП в Кошельке
Кошелёк совмещает удобства моментальных платежей и доступ к программам лояльности и предлагает два сценария оплаты через СБП, улучшая пользовательский путь. В отличие от банковских приложений, в Кошельке можно предъявить карту лояльности, чтобы списать или начислить бонусы, и сразу запустить оплату.

Если вы хотите подробнее узнать о наших финансовых инструментах — заполните заявку ниже. Менеджер её изучит и с вами свяжется.
Подключите вашу компанию
к приложению «Кошелёк»
Привлекайте новых клиентов среди 34+ миллионной аудитории приложения и получите дополнительный канал для коммуникации с аудиторией — через пуши, акции и спецпредложения.
Оплата с помощью QR-кода. На экране карты лояльности в Кошельке пользователю становится доступен сканер QR-кода. Покупатель показывает карту на кассе и сканирует код — для подтверждения операции система перенаправляет его в приложение банка, установленного на смартфоне.

Пример. Елена привыкла не носить пластиковые карты магазинов и банков — на кассе показывала виртуальную карту лояльности в Кошельке и оплачивала покупки бесконтактно с помощью технологии NFC в своём смартфоне.

После того, как платёжные системы Visa и Mastercard приостановили обслуживание российских карт, бесконтактная оплата стала недоступна. Елене пришлось снова привыкать носить с собой карту банка. Это было не совсем удобно: иногда приходилось возвращаться домой за забытым пластиком.

Благодаря подключению торговых сетей к Системе быстрых платежей Елена больше не переживает, что могла что-то оставить дома. Для оплаты снова достаточно смартфона: с Кошельком и приложением банка.

Елена узнала, что супермаркет, в котором она всегда закупается после работы, принимает оплату через СБП с помощью QR-кода в Кошельке. В приложении по умолчанию предустановлен Тинькофф в качестве банка для оплаты через QR. Но Елена может поменять его на другой банк, выбрав из установленных на телефоне банковских приложений, — Кошелёк его запомнит и сохранит. Елена на кассе показывает дисконтную карту магазина в Кошельке и на том же экране в приложении открывает сканер QR-кода. После считывания кода Кошелёк перенаправляет Елену в банковское приложение лишь для подтверждения операции. Со сканером QR-кода в Кошельке ей больше не нужно вспоминать, где банк спрятал в интерфейсе своего приложения кнопку оплаты по QR.
Плюсы этого способа:
Кошелёк рассказывает своим пользователям о преимуществах оплаты по QR-коду и напоминает про эту возможность в пушах и внутри приложения.
Кошелёк показывает список банков, чьи приложения установлены в телефоне пользователя — достаточно один раз выбрать банк из перечня и приложение его запомнит для следующих операций.
Покупателю не нужно искать кнопку сканирования QR-кода в недрах приложения банка — сканер отображается под картой лояльности в Кошельке.
Оплата без QR-кода и её подтверждения в приложении банка. Пользователь Кошелька заранее привязывает счёт, с которого будут списываться деньги через СБП. Для оплаты он показывает виртуальную карту лояльности на кассе и предупреждает об оплате Кошельком. Сотрудник магазина активирует способ безналичной оплаты Koshelek Pay в кассе и отправляет запрос на совершение транзакции. Пользователь подтверждает оплату одним касанием в Кошельке, и деньги моментально поступают на счёт магазина.

Пример. Сергей из-за работы должен всегда быть на связи — он привык оперативно решать задачи и экономить личное время. В его представлении оплата покупок должна происходить «в одно касание» и без лишних движений. Каждый день он ходит за покупками в магазин у дома «Удобный» показывает скидочную карту в Кошельке и расплачивается банковской картой.

Сергей увидел в Кошельке информацию про возможность оплаты покупок через СБП — в перечне магазинов, поддерживающих данную функцию, был и «Удобный». Сергей решил попробовать новый способ оплаты. Он заранее выбрал счёт, с которого будут списываться деньги, и подтвердил его привязку к Кошельку в приложении банка.

При оплате покупок Сергей показывает виртуальную карту лояльности и предупреждает сотрудника кассы Галину, что будет платить Кошельком. Касса идентифицирует покупателя по скидочной карте и передаёт на платформу Koshelek Pay запрос на транзакцию. Сергей подтверждает оплату одним нажатием кнопки в Кошельке и деньги сразу поступают на счёт магазина. Сергей и Галина получают уведомление об успешной оплате.
Альтернативный способ оплаты в Кошельке без сканирования QR-кода и подтверждения каждой операции в приложении банка экономит время покупателя на кассе. Это помогает торговым сетям избегать дополнительного стимулирования аудитории на его выбор с помощью дополнительных скидок, бонусов или других привилегий по карте лояльности. Быстрая и лёгкая бесконтактная оплата — причина, по которой ваши клиенты будут охотно платить через СБП в Кошельке.

Мировой опыт применения систем быстрых платежей

В 2017 г. в мире действовало порядка 20 систем быстрых платежей. К 2022 г. их количество увеличилось до 56. Параллельно с их внедрением растёт и количество совершаемых мгновенных транзакций — по данным ACI Worldwide, в 2020 году из-за пандемии их доля выросла на 41% в сравнении с предыдущим годом. Причём наибольший рост продемонстрировали страны Азии. Лидером стала Индия с моментальными платежами на сумму $25,5 млрд, на втором месте Китай ($15,7 млрд), на третьем — Южная Корея ($6 млрд).
Источник: statista.com
Системы быстрых платежей, в основном, национальные — действуют в пределах страны. Исключение — SCT Inst, которая распространяется на всю Европейскую платёжную зону (SEPA). Кратко рассмотрим несколько известных систем платежей в реальном времени.
Faster Payments System (Великобритания)
Faster Payments — одна из первых в мире инновационных платёжных систем в режиме реального времени — работает с 2008 года по инициативе Банка Англии. Участником системы может быть каждый, у кого есть счёт в банке-участнике системы. Максимальная сумма транзакции в Faster Payments — £1 млн, но каждый банк устанавливает свои лимиты. Время обработки платежа обычно не превышает нескольких секунд, но иногда занимает до 2 часов.

В системе Faster Payments можно совершать оплату разными способами — онлайн, с помощью мобильного банкинга, по телефону или в отделении. Система поддерживает разные типы платежей — P2P (между физлицами), C2B (от клиента — бизнесу), B2B (между коммерческими организациями), B2C (от бизнеса — физлицу).
IMPS (Индия)
В 2010 г. Резервный банк Индии и правительство страны инициировали запуск системы моментальных платежей — Immediate Payment Service — в рамках национальной платёжной корпорации NPCI.

Система поддерживает модели взаимодействия P2P, C2B. С помощью IMPS можно покупать товары онлайн, оплачивать коммунальные услуги, перечислять платежи по кредиту, переводить деньги на банковские счета физических и юридических лиц и даже подключать автоплатёж. Для оплаты и переводов нужен номер телефона или Aadhaar — личный идентификационный номер, привязанный к биометрическим данным, а также MMID — идентификатор мобильных денег, который получают в банке. Пользователь может совершать платежи по смс, через мобильное приложение и интернет или с помощью банкомата. Лимит по стоимости транзакций зависит от конкретного банка.
BiR (Швеция)
Платформа для обработки моментальных платежей BiR была запущена в 2012 г. на базе клирингового центра Bankgirot. Центральный банк Швеции контролирует BiR и занимается его мониторингом для бесперебойной работы — у Bankgirot есть мандат от ЦБ на 24-часовую обработку платежей, что позволяет проводить транзакции круглосуточно.

С помощью мобильного приложения Swish можно переводить деньги через ВIR-систему. Для оплаты покупок и быстрых переводов достаточно иметь счёт в шведском банке (подключенном к платформе), BankID и мобильное приложение Swish на смартфоне. Чтобы выполнить платёж, нужно ввести номер телефона получателя (в модели P2P) или Swish-номер организации (в C2B), сумму и подтвердить оплату с помощью BankID. Оплачивать покупки можно ещё быстрее — с помощью QR-кода. Лимит на сумму и количество транзакций ВIR не установлен, однако его могут определять банки на своё усмотрение.
Особенности систем быстрых платежей в разных странах

Главное

Система быстрых платежей — выгодная альтернатива эквайрингу: она помогает бизнесу экономить за счёт низких комиссий.
При переводе через СБП деньги поступают на счёт мгновенно.
СБП подходит как малому и среднему, так и крупному бизнесу. Для небольших компаний удобно, что платежи сразу зачисляются на счёт и их сразу можно пускать в оборот. Для бизнеса с высокой ценовой политикой выгодно, что с увеличением суммы покупки, происходит бо́льшая экономия средств на комиссии в сравнении с эквайрингом — удерживается не более 1 500 ₽ за отдельную операцию.
Система быстрых платежей удобна для покупателей: для оплаты достаточно отсканировать QR-код камерой смартфона или перейти по ссылке.
Подпишитесь на обновления
Нажимая на кнопку «Подписаться», я даю свое согласие на сбор и хранение моего e-mail администрации сайта blog.cardsmobile.ru (ООО «Бесконтакт»), а также на передачу данных лицам, привлекаемым для цели рассылки электронных сообщений.
Попробуйте приложение «Кошелёк»
© ООО «Бесконтакт», 2022
Скачайте Кошелёк в Google Play, App Store или AppGallery